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연금저축은 개인이 자발적으로 가입해 5년 이상 납입하면 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 상품이다. 납부 금액에 대해 연 600만원 한도로 세액공제도 받을 수 있다. 상품별로는 보험사의 연금저축보험, 증권·자산운용사 등 금융투자회사의 연금저축펀드, 은행의 연금저축신탁 등으로 나뉜다.
◆ 연금저축펀드 수익률 높은 이유는=금융감독원이 최근 발표한 ‘2024년 연금저축 운용현황’을 살펴보면 지난해 전체 연금저축 연간 수익률은 전년 4.6% 대비 0.9%포인트 하락한 3 sbi저축은행 모델 .7%를 기록했다. 상품별 수익률은 연금저축펀드 7.6%, 연금저축신탁 5.6%, 연금저축보험 2.6% 순으로 나타났다. 연금저축펀드의 수익률이 연금저축보험의 낮은 수익률을 상쇄하고 전체 수익률을 견인한 셈이다.
이러한 상품별 수익률 차이는 상품 구조에서 비롯된다. 연금저축보험은 낸 보험료에서 수수료를 뺀 뒤 각 보험사가 제시하는 공시이 하나캐피탈금리 율을 적용하는 구조로, 보수적 운용 성향이 있다. 반면 연금저축펀드는 가입자가 직접 선택한 펀드로 운용돼 주식시장 수익률과 연동되는 것이 특징이다. 보다 공격적으로 운용할 수 있는 것이 높은 수익률의 비결인 셈이다.
연금저축펀드 수익률은 개인형퇴직연금(IRP)의 수익률 5.9%보다도 높게 나타났다. 연금저축펀드는 실적배당 상품에 적립금을 경기 남양주시 100% 투자할 수 있지만 IRP는 70%까지만 투자할 수 있어서다.
◆ 적립금 쑥쑥 늘어난 연금저축펀드=적립금 총액을 봐도 연금저축펀드의 성장세를 실감할 수 있다. 연금저축 적립금 총액은 지난해말 기준 178조6000억원으로 전년 대비 10조8000억원(6.4%) 늘었다. 이 중 연금저축보험 115조5000억원, 연금저축펀드 40조4 매매 잔금 000억원, 연금저축신탁 14조7000억원, 연금저축공제보험 8조원 순이다.
특히 지난해 연금저축펀드는 2023년 29조3000억원 대비 11조1000억원 늘며 37.9% 수준의 높은 성장세를 보였다. 반면 연금저축보험은 1000억원 증가하는 데 그쳤고, 연금저축신탁은 적립금이 오히려 7000억원 감소했다.
판매사별로 주택감정가 는 보험사 115조6000억원, 금융투자회사 35조9000억원, 은행 19조1000억원, 공제기관 8조원으로 나타났다. 여전히 보험사 적립금이 압도적으로 많지만, 연금저축펀드 인기에 힘입어 금융투자회사의 적립금이 무서운 속도로 늘고 있다. 금융투자회사는 전년 대비 10조9000억원(43.7%) 증가했으나, 보험사는 2000억원(0.1%) 증가하는 데 그쳤고 은행은 6000억원 줄었다.
◆ 노후 대비 위해 연금저축 활용해야=젊은층의 노후 준비가 빨라지고 있는 점도 눈에 띈다. 국민연금만으로는 노후를 대비하기 어렵다는 인식이 젊은층에 확산한 결과로 풀이된다. 지난해 연금저축 가입자는 764만2000명으로 전년 대비 5.8% 증가했다. 이 중 20세 미만 가입자가 전년 대비 66%(8만8000명)나 늘어났다.
지난해 연금저축 계약당 평균 연금 수령액은 연 295만원으로 전년 297만원 대비 2만원 줄었다. 월로 환산하면 24만원가량에 불과해 연금저축이 아직 제 역할을 충분히 하지 못한다는 지적도 나오지만, 여전히 연금저축의 필요성은 대두되고 있다.
금감원은 “연금저축은 세제 혜택, 낮은 수수료 비용, 한도 없는 자산운용 등 다양한 장점이 있으므로 안정적인 노후를 위해 이를 활용한 적극적 투자를 고려할 필요가 있다”며 “일찍 시작하고, 많이 저축하며, 오랫동안 나눠 받는 것이 핵심”이라고 조언했다.

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